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「半导体龙头股票有哪些」银行揽储竟鬼鬼祟祟?严监管下仍有中小行在“玩火” 如何破局?

发布日期:2021-03-08 浏览次数:

【银行在偷偷摸摸?在严格监管下,还是有中小银行玩火。他们怎么能破坏游戏呢?新规定下,地方银行网上存贷款业务两头受限。银行app上的部分存款产品在货架与货架之间重复,客户经理要“偷偷摸摸”;在网贷方面,风险策略尤其是商业风险模型也面临调整。(经纪人中国)

「半导体龙头股票有哪些」银行揽储竟鬼鬼祟祟?严监管下仍有中小行在“玩火” 如何破局?

“我们觉得很被动。”在各地对会展业越来越敏感的监管环境下,很多中小人怨声载道。

新规定下,地方银行网上存贷款业务两头受限。银行app上的部分存款产品在货架与货架之间重复,客户经理要“偷偷摸摸”;在网贷方面,风险策略尤其是商业风险模型也面临调整。

「半导体龙头股票有哪些」银行揽储竟鬼鬼祟祟?严监管下仍有中小行在“玩火” 如何破局?

但在分析师看来,这是好事,监管迫使中小银行回到错位竞争、寻找差异化优势的“正道”。“虽然一些小银行的一些业务受到限制,但从整个金融系统的角度来看,这是内部运营效率的提高。”一些受访者告诉《证券时报》和《中国证券经纪报》记者,通过监管异地存贷款,控制利率水平的恶性竞争,最终体现在下降实体经济的融资成本上。

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“如果一个小银行想在这个过程中不吃亏,只找到错位竞争的优势,只有这样。”上面提到的受访者说。

“纠结”的中小银行

以前和用户关系密切的银行账户经理,突然开始变得“捉摸不透”。“客户经理不会再回微信了。”存款用户别无选择,只能在账户经理的推荐下,将从互联网上提取的存款存入私人银行。

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与此同时,《证券时报》和《证券经纪人》的中国记者追踪发现,这家私人银行的存款产品被重复上架,销售一空,在销售存款产品时也显得有些“偷偷摸摸”。

民营银行人士告诉记者,互联网存款下架后,银行主要是通过账户管理人吸收存款。记者了解到,客户经理销售的存款产品利率通常较高,主要针对原互联网存款用户进行精准营销,但这些存款产品并不总是可用。例如,在短短一周内,前述客户经理销售的存款产品已经“售罄”两次。

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此外,很多曾经依靠互联网平台吸收存款的小银行在其手机银行应用上设置了一些“盲招”,即用户只要下载这些银行的应用,就会看到存款产品售罄或下架的提示,但注册登录后就会看到新的银行存款产品。“确实有这样的情况。有些银行更纠结。新规出台后,还是很难放弃这项业务。”一位接近这家私人银行的人士向《证券时报》和券商中国记者透露。

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“一些私人银行资本有限,为了扩大资产规模,必须依靠存款规模来扩大资产负债率的分母。本地银行的网点有限,尤其是银行间存款本身有比率要求,因此它们只能依靠网上渠道推广存款。”那人说。

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近年来,当地中小银行利用互联网打破了银行及其所在地区实体网点对会展业的限制。互联网、大数据风险控制等新兴技术一度成为中小银行突破区域运营限制的利器,但面对新的监管规定,这一利器即将失效。

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央行在2020年第四季度货币政策执行报告中提出,地方法人银行要将异地存款吸收到MPA中,禁止通过各种渠道异地存款,股票自然到期结算;随后,今年2月4日,召开了加强存款管理会议,敦促地方法人银行回归服务本地,不要在各地开立存款账户 

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各地对贷款业务的监管政策也有所收紧。2月20日,银监会发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》号文件,直接声明“本地法人银行不得跨注册辖区开展互联网贷款业务”,此前监管措辞为“审慎开展”。

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在各地对会展业越来越敏感的监管环境下,很多中小人怨声载道。“我们觉得很被动。”一位曾在一家曾依靠互联网存款扩大存款规模的地区性银行工作的人,向《证券时报》和经纪公司中国记者感叹道。

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“它确实会对网络布局有限的中小银行在业务运营和客户发展方面产生很大影响,迫使它们将重点放在本地,甚至改变目标客户群和相关风险策略。”渤海银行上海分行风险管理部李越告诉《证券时报》和经纪公司中国记者,“由于政策发布后,面向全国的客户群和当地的客户群必然会有所不同,因此需要相应地制定风险策略,尤其是在线业务风险模型。改变;对于早期发展起来的民族企业和客户来说,如何逐步缩小规模也是一项重要的任务。”。

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受到冲击的不是中小银行,而是风险

虽然监管政策措辞严格,但对于中小银行的异地业务来说,几乎意味着“一刀切”。然而,国家金融与发展实验室副主任、上海金融发展实验室主任曾刚向《证券时报》证券经纪中国记者指出,新存贷款规定主要涉及业务和经营理念的调整,“不会对中小银行的生存产生太大影响”。

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曾刚认为,这一调整反映出监管的核心意图是维护银行业本身的市场秩序。“现行的银行监管是按地区划分的。如果小银行通过互联网突破存贷款业务的地域限制,就意味着其牌照与国家银行牌照没有区别,会干扰市场本身。秩序。”

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华东某大银行的资深从业人员也告诉记者,当地中小银行的盲目展业,确实会扰乱市场秩序。“各地几乎都有本地银行。这些银行去外地扩大规模肯定会开低利率。优惠条件。”在这种情况下,不正当竞争就形成了。“正常的发展趋势导致了恶性竞争,整个市场秩序被破坏。”

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  光大证券金融业首席分析师王一峰向证券时报·券商中国记者指出,监管层选择在这个时节点去做这样整治,主要有以下几方面的原因:

  首先,从目前的情况来看,异地存款包括互联网存款的发展,降低了中小银行自身负债的稳定性,而这种自身稳定性的降低,使其自身经营流动性风险加大。

  其次,监管出手也是抑制中小银行的盲目过快扩张。“这些异地存款或者互联网存款相对成本比较高,因为一些更多的价格竞争推高了负债端的成本。”王一峰指出,在推高中小行负债端成本的情况下,也使得中小银行可能不得不被迫地寻求更高收益的资产,进而自身的经营风险加大。

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  另外,从存款互联网平台包括异地的一些存款合作情况来看,投资端包括居民等本身没有风险识别能力,“储蓄者没有风险识别能力,往往是导致‘价高者得’,这种情况就容易鼓励激进的金融机构去冒险,形成了一个错误的信号和反馈机制,所以对此可能还要形成一些抑制。”王一峰表示。

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  此外,曾刚也指出,从微观层面上来讲,互联网存贷款业务规模过度增长,都会危及银行长期的稳健经营,一旦出现问题,很可能就会给一家银行造成灭顶之灾,类似的事情在过去几年爆发风险事件的问题银行身上都可以看到影子。

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  “银行业具有其特殊性,其他市场可以自由竞争,放任企业优胜劣汰,但银行业即使只有一家银行倒闭,也会对整个金融系统造成冲击。”他表示,回归本地做业务,虽然规模扩张的慢一点,但是风险也会小一些。

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  李悦也认为,总体来说,这是当前中国监管调控金融机构差异化定位和竞争的措施之一,从另一方面看,也是经济下行期,有效控制金融风险的一个手段。

  “只有错位竞争一条路”

  面对异地存贷款业务可能大幅缩水的未来,做小而美来“出圈”,是中小银行未来谋求发展的必然的选择,即找准自己差异化的定位,不要盲目的贪大求全。

  “现在大型的银行金融机构议价权提升了,将来可能要转向直接融资市场,那么中小银行就要去服务小客户,对小客户来说融资成本就会下降。”王一峰进一步解释道,小客户的融资成本下降,正好是金融服务效率提升的反映,对于实体经济发展益处更多。

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  从现在市场情况来看,银行在当前的经济条件环境下有一些发展模式的转变,似乎看下来还是内部效率运营效率提升的表现,而这种内部运营效率提升的表现,体现的是实体经济所付出的融资成本的下降。

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  王一峰强调,地方性小银行一定要找到自身错位竞争的东西,不能再继续粗放经营了,“小银行要想在这个过程中不受到很大损失。只有找到错位竞争的优势所在,只有这一条路”。

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  曾刚也认为,无论是面对越来越下沉的大行竞争,还是监管对跨区域业务的限制,留给小银行的最优解还是聚焦本地、深耕本地,根据本地客户的特色来设计差异化的产品。

  “小银行最大的优势就在于对本地客户、本地经济特色的了解程度较深,有本乡本土这种比较接近的情感联结,尤其是很多农商行,社员文化、居民之间的关系都比较紧密,感情也比较深厚,在这种情况下拓展业务,能够更好地了解客户需求。同时,小银行的决策链条相对较短,是有可能通过差异化产品来满足客户差异化需求的。”曾刚指出。

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  他进一步解释称,大行因为在全国有这么多的分支机构,为了完成管理上的成本控制和业务上的风控控制,通常就需要保持一定的统一性。同时,也就需要牺牲一定的灵活性,所以大行很难做到高度的差异化,而这恰好就是小银行能建立优势的所在。

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  事实上,也有地方性中小型银行已经积累了本土化经营的成熟经验。记者了解到,某三线城市的一家地方银行就深受当地老百姓的认可。

  在当地事业单位工作的于女士告诉记者,自己人生中的第一张卡就是在这个银行办理的,身边同事、朋友也几乎人手一张该行银行卡,也从未考虑过去别的银行办理业务,“家里亲戚朋友都是用的这家银行的卡,好多熟人也在这个银行里工作,平时办什么业务,比如买买理财产品,感觉都可以通过熟人了解一手信息和情况,比较安心。”其表示。

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  “所以说,小银行未来的发展方向就是,第一,更加地下沉,利用自身决策链短的优势,去寻找和覆盖大行覆盖不到的客户群体;第二,小银行的优势其实不在价格,而是在差异化的服务,增加客户的综合满意度。”曾刚归结道,建立起价格以外的差异化竞争优势,一定是小银行要发展的重点。

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  大小银行各自喊“难”

  “想要回归本地,中小银行的竞争压力其实也很大。”有城商行人士向记者表示,“国有大行都下沉到农村了,加上他们的资金成本比较低,有利率优势,不少资质好的中小企业都选择去大行贷款。”

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  与此同时,互联网的普及也将全国性银行的护城河越建越牢,互联网消费者聚集在几家银行的流量洼地里,小银行想在普惠金融分杯羹只能依靠互联网平台。

  有意思的是,无论是国有行、股份行人士,还是行业观察人士都并不为中小银行的境况叫冤,“并不是大行‘秀肌肉’,而是有的中小银行丢失了自己的本土优势”。

  相反的,无论是经营战略层面还是监管层面,大行基层行人士都感到下沉压力越来越大,“大行基层分支行的人也很着急。”一家股份行管理层人士向记者透露,实际上,自2019年以来,全国性银行承担的小微贷指标越来越重,“本来有些银行就不擅长做小微贷,要下来找到好的小微客户并不容易”。

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  华东地区一位股份行人士也向记者直言,市场规则就是优胜劣汰,中小银行本就应该在自己能力范围之内服务本地的经济。“在本区域内,不光是地方政府还是人脉,他们都占有比较大的优势。”其指出,立足于本地经营银行业务,也应是中小行立身所在,“异地展业下,区域不熟悉,经营成本也会增加,反而加重负担”。

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  市场环境下,无论是大银行还是小银行都要直面竞争,而共存的情况也不会一下子因异地展业受限被颠覆。“毕竟都是有市场基础的,大银行也有接触不到的小型优质客户,小银行正好可以对此进行弥补。”前述华东区大行人士如是说。

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  “要认可的是,我们现在的经营要分层。”有业内人士向记者分析道,当前,中国的银行体系中,既有全国性的大型综合银行、中等规模的股份制银行,还有区域性的中小银行和社区银行。在这种情况下,大量具有较好风控水平以及资源摆布的全国性银行能够做出全国性的资产资源配置。“有些地区的银行自己都不深耕本地,不服务基层了。肥瘦本来就有所不均,长此以往,落后的地区就会更加落后。”其如是说。

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  顾全大局之下,不应只是落点于某些个体银行的发展前景,优胜劣汰的过程中,谁都不愿意成为最后被淘汰的那一方。

  寻求技术转型是舍本逐末?

  “存款总额显示不出来”、“得打电话才能销户”、“因为太丑卸载了”……在告别互联网平台的顺风车后,一些小银行的手机银行APP被用户投诉包围。

  记者发现,不少小银行已经开始着手线上渠道的升级或维护,加之回归自营渠道也是监管政策引导的重点,是否要投入线上渠道的建设成为这些小银行正在考虑的问题。一位民营银行人士透露,“行里一直在开会讨论,可能会做微信小程序,目前还没有决定”,其所在银行的手机APP也在升级改造中。

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  当前普遍得到业内共识的是,数字金融技术会让传统金融业的发展产生一些颠覆性的效果。“技术不光体现在负债端,技术体现在各个方面。”王一峰也提到,很多银行都在做这些方面的技术转型,“这或许能够带来银行自身经营效率的提升,投入才会带来积极正面的意义”。

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  近来,记者还注意到,有区域性银行正为自家技术口的建设“招兵买马”,其中包括高级JAVA工程师、大数据开发工程师、数据应用工程师和数据分析师等职务。

  “技术是一个装备,但并不是竞争核心。”华东地区一位银行人士向记者表示,无论是大银行还是中小银行,弥补技术缺口都是一件值得鼓励的事情,但是银行终究比拼的是资本金、管理能力等,而复杂的业务小银行也难以逞强,最终在市场竞争机制下,找准定位提升自己的经营能力才是生存之道。

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  亦有金融科技行业人士表示,银行科技体系的搭建,不是招到技术人员就能解决的。“银行的数字化转型不仅需要自下而上,有执行的人才,更需要自上而下,需要领导班子具备数字化的思维和转型的决心。”

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  该人士表示,其走访合作的多家地方银行,都存在领导班子固守传统思维,技术转型难以推进的问题,“这才是很多小银行首先要解决的问题,不然根本不存在转型的土壤”。

  在曾刚看来,中小银行需要建设的是本地的生态圈,对他们而言,有价值的自营渠道建设,是深耕本地的生态圈、服务体系的建设,而不是互联网渠道的建设。“且不说现在异地业务受限,地方性银行无法通过互联网手段实现客户规模扩张,建设线上渠道意义不大,而且小银行,尤其是一些偏远城市的银行,没钱、没人,想做技术也没办法做。”

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  “放弃对规模的渴求,才是一家银行回归理性经营应有的状态。”他表示,尤其是互联网存款这种高成本、稳定性又差的资金,其实对银行的意义不大,“本来资产端就不好找,当银行进入到一个相对理性的经营状态,去追求可持续的、稳健的风险控制前提下的发展时,就会发现,实际上这种对规模的渴求并不是自身真正需要的”。

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(券商中国)