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「创新在企业中的作用」“第三支柱”将推动个人养老金制度落地

发布日期:2021-03-13 浏览次数:

【“第三支柱”将推动个人养老保险制度的实施】政府2021年工作报告在提到“加强基本生活保障”任务时,特别强调“规范发展第三支柱养老保险”。“第三支柱养老保险”政府出现工作第一次报告明确指出,在个人自愿参与和国家财税支持下,以账户制为基础的个人养老保险制度有可能在中国实施落地。(上海证券

「创新在企业中的作用」“第三支柱”将推动个人养老金制度落地

政府2021年工作报告在提到“加强基本生活保障”的任务时,特别强调“规范发展第三支柱养老保险”。“第三支柱养老保险”政府出现工作第一次报告明确指出,在个人自愿参与和国家财税支持下,以账户制为基础的个人养老保险制度有可能在中国实施落地。

「创新在企业中的作用」“第三支柱”将推动个人养老金制度落地

中国的养老保险制度与世界上大多数国家相似,采用“三支柱”制度。“第一支柱”是由职工养老保险和城乡居民养老保险组成的基本养老保险,“第二支柱”是由职业年金和企业年金组成的年金计划,“第三支柱”是由私人储蓄养老保险和商业养老保险组成的个人商业养老计划。在“三大支柱”体系中,基本养老保险具有法律和行政强制力,年金计划由政府发起,企业支持,个人商业养老计划完全市场化。

「创新在企业中的作用」“第三支柱”将推动个人养老金制度落地

根据国际经验,基本养老保险只是在个人养老保险中起到辅助作用。数据显示,第一、二、三支柱在欧美主要国家的分布比例约为10:30336070,中国相应比例为7833601833604。置换率方面,欧美国家基本养老金平均置换率为40%,其余60%由年金计划和私人商业养老金计划完成。在中国,90%以上的收入替代率由基本养老金承担,第二、三支柱的替代率加起来不到7%。

「创新在企业中的作用」“第三支柱”将推动个人养老金制度落地

目前,我国第三支柱养老保险已形成三大个人养老产品矩阵:保险部、基金部和银行部。其中,保险制度包括长期护理保险、居家养老和专属养老保险;银行部由养老金储蓄存款和养老金理财品种组成;基金以基金,为首,目标是养老。此外,在财税政策的鼓励下,我国还推出了个人递延所得税商业养老保险。综合来看,我国第三支柱养老保险还存在一些问题。第一,产品供给不足,可供投保人选择的标的短缺。而且产品结构单一,同质化严重,真正个性化、差异化的产品不多;二是很多产品不普及,规模有限,市场容量小;第三,大多数产品都是短期的,不能反映生命周期特征,不能动态匹配风险收益偏好。因此,通过提高投保人的参与度和市场覆盖面,增加产品供给,特别是长期、安全、有约束力的产品,来加强第三支柱养老保险,应该是基本方向。